Меня зовут Сурен Айрапетян. Я управляющий партнер консалтинговой компании «Ребридж Капитал», и я уже 16 лет, я со своей командой занимаемся помощью в привлечении банковских кредитов для малого и среднего бизнеса. И, конечно, то, что происходит сейчас (жалко, что банков нет, очень хочется с ними подискутировать), то, что я наблюдаю, оно сейчас и год назад, и 3 года назад, картина совершенно не меняется, т.е. банки как работали, так работают. Кроме цифровых банков, которые научились быстро в онлайн-режиме принимать решения или за полчаса – за час, кроме этих передовиков, которые принимают коробочные продукты, в целом проблемы, которые были, они так и остались. Плюс еще со стороны регулятора появилось некое давление, оно усиливается, поэтому работать с банками бизнесу становится не проще, а, пожалуй, только сложнее.

И если называть как-то коротко, в чем, как ассоциируется банковское кредитование МСБ? Для МСБ банковское кредитование ассоциируется со словосочетанием, и у меня также ассоциируется, «очень сложно». Очень сложно – это про кредит, который надо бизнесу получить в банке. И я сегодня расскажу, из чего, я вижу, состоит это «очень сложно», и попробую набросать перспективы, как в банковском рынке эти сложности решать, а коллеги расскажут, как благодаря этому они быстро и эффективно развиваются, потому что в банке очень сложно.

Первое, из чего состоит это «очень сложно» – это некая система, в которой мы находимся. Сама банковская система, где есть регулятор, который и кроме банковского регулирования выполняется сейчас еще дополнительную функцию, контролирует, выполняет часть налоговой, наверно, даже функции по противодействию легализации, блокирует счета и усложняет жизнь бизнесу. Плюс еще резервирование и нормы по резервированию Центральный Банк подкручивает, с каждым годом, каждый раз ужесточая свои требования. Кроме регулятора, у нас еще и сами банки, которые не каждого заемщика готовы кредитовать и требования тоже достаточно высокие. Это и срок ведения бизнеса, и компания должна показывать прибыль по отчетности, и должна иметь стабильные обороты, и диверсифицированных поставщиков и покупателей, и еще должна быть какая-то понятная отрасль, прозрачная отчетность, положительная кредитная история. В общем, чтобы пройти под эти требования, конечно, на этом этапе отсеивается достаточно большое количество компаний, которые могут получить кредит в банке.

Вторая проблема, которую я вижу – это люди. Неправильно говорить, что люди это проблема. Наверное, то, из-за чего возникают сложности при кредитовании бизнеса в банках, с одной стороны, это клиент, который не готов работать с банком, не умеете с ним общаться на одном языке, не умеет корректно формировать отчетность, сформировать мотивированные суждения, обосновывать свою позицию по обеспечению и очень долго собирает документы. Потому что, с другой стороны, менеджер банка, которая встречает клиента, это происходит до сих пор, он разговаривает про бизнес, разговаривает про отрасль, разговаривает про разные нюансы в этом бизнесе и потом выкатывает огромный список, общий список документов для всех, и для ИП, и для малых, и для средних, и для крупных. И бухгалтер, видя этот список документов, либо откладывает его вниз списка дел, которые надо выполнить, либо говорит собственнику, что получить кредит в банке невозможно.

И третья проблема, которую я вижу – это сам процесс кредитования, который в банках настроен. Здесь я не говорю про скоринговый продукт, где действительно решение принимается роботом, принимается быстро, но оно может там быть более дорогим и менее соответствовать требованиям клиента. Это время. Время, которое проходит в стандартном процессе рассмотрения кредитной заявки. От встречи с представителем банка до рассмотрения заявки на кредитном комитете, вынесении решения проходит 3-4 недели в лучшем случае, если документы были собраны быстро, при проверках не возникло допросов и т.д. При том, что, на самом деле, инфраструктура по кредитованию, банковская инфраструктура и государственная инфраструктура, позволяет кредиты эти выдавать со стороны банков и получать стороны бизнеса, т.е. денег в банках много, государство готово оказывать поддержку и господдержка, так или иначе она работает, и кредиты выдаются поддержкой.

Тем не менее процесс выстроен таким образом, что есть ряд сложностей и проблем. Что с этим делать, частично понятно, частично не очень. Бизнес как-то перестраивается, как-то адаптируется в силу того, что вынужден, потому что на банковском рынке нет сильно отличающихся кредиторов, которые существенно отличаются по процедурам, поэтому приходится к этому адаптироваться и перестраиваться. Банки со своей стороны настраивают свои скоринговые продукты так, чтобы быстрее принимать решения, большие лимиты принимать и смягчать условия, но тем не менее до тех пор, пока кредитование в банках будет таким долгим и сложным, у МСБ будет действительно высокий спрос на альтернативные источники финансирования, которые сейчас довольно неплохо развиваются, и я думаю, что у них впереди большое будущее.

Спасибо за внимание.