Россия закредитована? Финансовая кабала для населения и риски для экономики

Высокий уровень закредитованности опасен тем, что домохозяйства тратят большую часть своих доходов на обслуживание долгов, уменьшая потребление и сбережения...

Дата загрузки:06.10.2024 03:32:12

Россия закредитована? Финансовая кабала для населения и риски для экономики

06.10.2024

Закредитованность населения — это ситуация, когда уровень задолженности граждан по кредитам и займам становится слишком высоким по отношению к их доходам. Это явление имеет негативные последствия как для отдельных домохозяйств, так и для экономики страны в целом.

Причины закредитованности могут быть разными: низкие доходы населения, высокие процентные ставки по кредитам, слабая финансовая грамотность, агрессивная кредитная политика банков. Очень часто люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые долги, попадая в порочный круг.

Высокий уровень закредитованности опасен тем, что домохозяйства тратят большую часть своих доходов на обслуживание долгов, уменьшая потребление и сбережения. Это замедляет экономический рост, поскольку падает внутренний спрос. Кроме того, закредитованные граждане подвержены большему риску банкротства при потере работы или других финансовых трудностях.

Для борьбы с закредитованностью правительства обычно предпринимают следующие меры:

Повышение финансовой грамотности населения через образовательные программы.

Ужесточение требований к выдаче кредитов и надзор за кредитными организациями.

Создание механизмов реструктуризации долгов и помощи гражданам с проблемными кредитами.

Стимулирование экономического роста и повышения доходов населения.

Избежать закредитованности поможет ответственное отношение к кредитам, тщательный анализ возможностей погашения долга и осторожное использование заемных средств только для действительно необходимых целей. Грамотное финансовое планирование позволит не попасть в порочный круг долгов.

Порочный круг кредитов: корни растущей закредитованности россиян

В последние годы уровень закредитованности населения в России постоянно растет, и эта тенденция вызывает серьезную озабоченность экспертов. Причин этому явлению несколько:

Стагнация реальных доходов населения. В России реальные располагаемые доходы граждан падают уже несколько лет подряд на фоне низких темпов экономического роста. В такой ситуации люди все чаще прибегают к кредитам, чтобы поддержать привычный уровень жизни.

Доступность потребительского кредитования. Банки активно продвигают кредиты на покупку товаров и услуг, используя различные маркетинговые инструменты. Получить кредит становится все проще, что соблазняет многих граждан жить в долг.

Психологические факторы. В России сложился определенный менталитет быстрого потребления, особенно в крупных городах. Люди хотят иметь модные гаджеты, ездить на новых автомобилях и не склонны долго копить на дорогие покупки.

Низкая финансовая грамотность. Многие граждане плохо разбираются в механизмах кредитования, не учитывают все будущие расходы на обслуживание долга. Это приводит к безответственному использованию кредитов.

Нестабильность источников дохода. Часть заемщиков не может обслуживать кредиты из-за потери работы, снижения зарплат или иных причин. В результате они вынуждены перекредитовываться, усугубляя свою закредитованность.

Рост закредитованности становится риском и для банков, и для благосостояния граждан. Необходимы меры по повышению финансовой грамотности, ограничению чрезмерной долговой нагрузки и стимулированию роста доходов населения. В противном случае проблема будет только усугубляться.

Выход из долговой петли: комплексная стратегия против закредитованности

Закредитованность населения — серьезная проблема, которая негативно влияет как на финансовое благополучие граждан, так и на экономику страны в целом. Однако существуют действенные способы справиться с этим явлением. На государственном уровне необходимо повышать финансовую грамотность через образовательные программы в школах, вузах и СМИ. Люди должны четко понимать риски кредитования. Также важно ужесточить регулирование деятельности кредитных организаций, предотвращая их недобросовестные практики, создать институт банкротства физлиц и механизмы реструктуризации проблемных долгов, а также принять меры по росту реальных доходов граждан как альтернативы жизни в кредит.

На уровне кредитных организаций нужно более тщательно оценивать кредитоспособность заемщиков, отказываясь от выдачи сомнительных кредитов. Банкам следует отказаться от агрессивных продаж кредитных продуктов, ввести ограничения по количеству кредитов на одного заемщика и содействовать финансовой грамотности клиентов.

На индивидуальном уровне крайне важно разумное финансовое планирование и учет возможностей погашения кредита до его получения. Необходимо формировать "подушку безопасности" из сбережений для непредвиденных ситуаций. При возникновении сложностей нужна своевременная реструктуризация долга в диалоге с банком. Следует отказаться от новых кредитов до погашения имеющейся задолженности и повышать свою финансовую грамотность через обучающие курсы и литературу.

Борьба с закредитованностью требует системных усилий со стороны государства, банков и самих граждан. Только ответственное отношение к кредитам позволит россиянам сохранить финансовую устойчивость и благополучие.

“ С 2019 года банки по решению ЦБ должны следить за показателем долговой нагрузки клиента. Чем она выше, тем рискованнее выдача кредита и тем выше требования к банку со стороны регулятора по его обеспечению. В результате становится попросту невыгодно выдавать рисковые займы”. — Ирина Арехина, президент Российского клуба финансовых директоров.

В чем опасность роста закредитованности населения в России

Рост закредитованности населения в России в последние годы становится все более тревожной тенденцией. Высокий уровень долговой нагрузки граждан таит в себе серьезные риски как для них самих, так и для экономики страны в целом.

Для отдельных домохозяйств закредитованность угрожает финансовой стабильности и качеству жизни. Значительная часть доходов уходит на обслуживание кредитов вместо того, чтобы направляться на текущее потребление и создание сбережений. Это повышает уязвимость семей к любым непредвиденным расходам или потере источника дохода. В тяжелых случаях высокая долговая нагрузка может привести к банкротству, потере жилья и имущества.

"Если экономика растёт, ожидание будущих более высоких доходов побуждает людей брать в долг. Таким образом, люди живут "здесь и сейчас" — переносят потребление из более обеспеченного будущего в настоящее. Однако кредитный цикл рано или поздно поворачивается вспять". — Как отмечает проректор Российской экономической школы Максим Буев, рост закредитованности — это обычная часть кредитных циклов в экономике.

На макроэкономическом уровне закредитованность населения несет угрозу устойчивости банковской системы. Чрезмерный рост просроченной задолженности снижает прибыль кредитных организаций и ведет к росту плохих кредитов на их балансах. Это дестабилизирует работу всей финансовой системы. В кризисные времена массовые невозвраты кредитов со стороны закредитованных граждан способны вызвать банковский кризис.

Высокий спрос на кредиты со стороны населения также искажает распределение капитала в экономике, способствуя избыточному развитию сферы потребительского кредитования в ущерб инвестированию в производство и рост реального сектора.

Закредитованность сдерживает и внутренний потребительский спрос, так как люди вынуждены больше экономить. Это негативно сказывается на росте экономики, особенно в условиях падения доходов граждан.

Проблема чрезмерной задолженности домохозяйств имеет комплексный негативный эффект. Поэтому как государству, так и финансовым организациям и самим гражданам важно принимать меры для ограничения роста закредитованности и нормализации ситуации.

Безысходная кредитная кабала: как россияне оказываются в долговом капкане

58-летняя кассирша из небольшого магазина в Санкт-Петербурге запуталась в многочисленных кредитах. Около 7 лет назад она взяла потребительский кредит на 100 тыс. рублей под 14% годовых. Затем, когда зарплата сократилась до 30 тыс. рублей, она оформила кредитные карты в нескольких банках. Зарплаты не хватало для погашения долгов, и она перекредитовывалась. Перебравшись в Санкт-Петербург из Украины около 10 лет назад, она не знала, что заводить много кредитных карт нельзя.

Вскоре ей посоветовали оформить обычный потребкредит на 300 тыс. рублей на 3 года и погасить задолженность. Но от карточной зависимости избавиться не удалось – ей выдали еще две карты. Год назад она платила полторы зарплаты, подрабатывая сверхурочно.

Затем банк реструктурировал долг – теперь она платит 29 тыс. рублей ежемесячно в течение 7 лет, но одна карта не вошла в реструктуризацию, и по ней надо платить еще 8 тыс. рублей, плюс долги другим банкам.

Общая сумма долга около 1 млн рублей, ежемесячные выплаты около 55 тыс. рублей при зарплате 30 тыс. рублей и пенсии 10 тыс. рублей. Она фактически работает на эти кредиты и не может ничего потратить на себя.

А вот еще одна реальная история одной россиянки.

В июне 2015 года 37-летняя бухгалтер потеряла мужа, который умер от рака. Остались двое детей 10 и 15 лет. Диагноз поставили в ноябре 2014 года, после чего муж потерял работу. Семейные сбережения ушли на его лечение. Муж был гражданином Узбекистана, и большинство бесплатных медицинских процедур были ему недоступны. Вскоре сама бухгалтер осталась без работы.

В Москве они снимали квартиру. Кредиты в банках начали брать в 2012 году на оформление мужу гражданства РФ (в итоге не успели), аренду и текущие нужды. Последние кредиты брались для покрытия предыдущих долгов. За месяц до смерти мужа женщина обратилась к юристу с просьбой помочь с долгами.

В мае 2015 года они должны были Сбербанку 100 тыс. руб., Банку Москвы, Райффайзенбанку, Тинькофф Банку и Ренессанс Кредиту по 50 тыс. руб., а также 25 тыс. руб. МФО на лечение мужа. Со штрафами долг составлял 500 тыс. руб.

После смерти мужа она устроилась на фабрику с зарплатой 20 тыс. руб., но из-за болезни дочери взяла больничный и не прошла испытательный срок. Юристу удалось договориться о реструктуризации со Сбербанком, но из-за потери работы договор не подписали.

Защита от кредитной петли: польза самоограничения на получение займов

Самозапрет на кредит — это специальный сервис, позволяющий гражданину временно ограничить себя от возможности брать новые кредиты и займы. Он призван помочь людям, которые столкнулись с проблемой чрезмерной закредитованности или опасаются повторной кредитной кабалы.

Как работает самозапрет?

Человек подает заявление в бюро кредитных историй (БКИ) о вынесении на себя кредитного самозапрета. После этого в его кредитном досье появится соответствующая запись, которая будет видна банкам при проверке его благонадежности.

С действующим самозапретом банки откажут этому клиенту в выдаче любых новых кредитов, кредитных карт или займов. Но существующие кредитные обязательства останутся в силе, их необходимо будет продолжать обслуживать.

Преимущества самозапрета:

Защита от спонтанных необдуманных кредитов.

Возможность "передохнуть" от долговой нагрузки.

Помощь в преодолении кредитной зависимости.

Шанс постепенно рассчитаться с существующими долгами.

Такая услуга особенно актуальна для тех, кто пережил долговой кризис, потерял работу или доходы, имеет длинную кредитную историю с просрочками.

В целом кредитный самозапрет — полезный инструмент для ответственных заемщиков. Он позволяет взять паузу в кредитовании и сосредоточиться на оздоровлении финансового положения на определенный период времени.

Новости госзаказа

26.08.2025
 Энергетики продолжают вести контроль за качеством горячей воды в Тобольске
СУЭНКО успешно завершила период плановых ремонтных работ теплосетевого комплекса Тобольска. Летний останов теплосетей, который прошел с 21 июля по 19 августа, включал реконструкцию, модернизацию и капитальный ремонт ключевых объектов инфраструктуры.Подача горячей воды была возобновлена сразу после обязательной плановой промывки тепловых сетей. Параллельно с этим управляющие компании выполнили промывку внутридомовых систем отопления и горячего водоснабжения.Специалисты отмечают, что в системах открытого...
26.08.2025
Очередной пинок Трампа датчанам и отрасли ВИЭ удался.
Акции Orsted упали до самого низкого уровня за всю историю после того, как администрация президента Дональда Трампа остановила строительство морской ветряной электростанции Revolution Wind. После начала торгов, акции датской компании упали на 16,00%Ранее МВД США тормозило реализацию проекта Empire Wind норвежской Equinor - обошлось в миллионы, но договорились и дали разрешение на продолжение работ. Разница в том, что у Equinor деньги есть, а у Orsted уже нет. Датская компании недавно решила привлечь...
26.08.2025
Скрип телеги — нежное предвестие
Скрип телеги слышали за полверсты. Он был как вестник: идёт свой, или чужой, или новость какая. Иногда скрип был радостный, а иногда — глухой, как тяжёлая весть. Телега скрипела — а сердце замирало.Из русской культуры
26.08.2025
Сам факт того, что судебную систему возглавит генпрокурор, является прежде всего символом, заявил «Ведомостям» адвокат Юлий Тай. Невозможно не упомянуть противостояние между ВС и прокуратурой по конфискационным искам, которое было разрешено Конституционным судом, говорит он. Осенью 2024 года суд постановил, что нормы Гражданского кодекса не соответствуют Основному закону в той части, в которой позволяют ограничивать Генпрокуратуру по срокам в исках об изъятии в доход государства собственности коррупционеров...
26.08.2025
Украина наращивает импорт нефтепродуктов из Индии, сделанных из российской нефти
Крупнейшими поставщиками дизеля Украине в июле стали Индия и Словакия, которые получают нефть, в том числе, из России. При этом объем импорта дизельного топлива Украиной из этих стран продолжает расти.Согласно данным исследования «НафтоРинок Daily Fuels&LPG», за первые семь месяцев текущего года доля индийского дизельного топлива в украинском импорте достигла 10,2%, что более чем в пять раз превышает прошлогодний показатель (1,9%).
22.08.2025
Победителями X Всероссийского конкурса создания комфортной городской среды и IV Конкурса для субъектов ДФО стали 294 проекта
На пленарном заседании всероссийского форума «Развитие малых городов и исторических поселений» объявлены победители X Всероссийского конкурса лучших проектов создания комфортной городской среды и IV Конкурса для субъектов Дальневосточного федерального округа. В пленарной сессии приняли участие Председатель Правительства Михаил Мишустин, вице-премьер Марат Хуснуллин и глава Минстроя Ирек Файзуллин.«Победителями стали 294 проекта, в том числе 54 проекта в ДФО, которые будут реализованы в 2026–2027...
22.08.2025
О самых интересных открытиях российских ученых за неделю по версии Минобрнауки России, РАН и РНФ — смотрите в карточках
  Подробнее: о новом подходе к преодолению лекарственной резистентности; об инновационном методе переработки угольной золы с получением глинозема; о находке древнейших за пределами Африки каменных наконечников стрел; об обнаружении у лам антител к COVID-19; о гормоне подвижности, предотвращающем атрофию мышц; о повышении эффективности передачи данных в космосе.
22.08.2025
РЖД нашла нового партнера по застройке территории Рижского грузового двора
Девелоперская компания «Страна девелопмент» выкупает у «РЖД-недвижимости» проект застройки территории Рижского грузового двора рядом с Рижским вокзалом. Представитель первой уточнил, что на 20,6 га там появится более 500 000 кв. м недвижимости, из которых половина – офисы, а остальное – жилье. Застройку территории Рижского грузового двора московские власти анонсировали более 10 лет назад.Такая крупная территория имеет беспрецедентный девелоперский потенциал, поэтому недвижимость там будет востребована...
22.08.2025
Российские компании экспресс-доставки нарастили свою выручку на 60% в 2024 году - до 470 млрд рублей
Динамика поддерживается расширением географии курьерских служб и проникновением сервисов доставки в регионы, поясняют эксперты.При этом курьерская деятельность оказалась одной из самых невыгодных – ее убыточность достигла 11%. В Москве этот показатель возрос с 7 до 36%. На фоне падения чистых доходов компании стали придерживать рост зарплат сотрудников. Если в 2022 году курьер получал чуть выше среднероссийской зарплаты, то в 2024-м – на четверть меньше.
22.08.2025
По нацпроекту «Инфраструктура для жизни» в регионах обновляют федеральные автодороги
Уже введены в эксплуатацию более 1,5 тысяч км дорог в ведении Росавтодора. Всего в этом году в эксплуатацию планируется ввести более 4,7 тысяч км трасс. Большая команда специалистов создает современную и надежную инфраструктуру, которая связывает регионы и обеспечивает комфорт и безопасность передвижения на долгие годы вперед.В Челябинской области после реконструкции ввели в эксплуатацию 14 км трассы М-5 «Урал». Участок расширили до четырех полос, после чего пропускная способность трассы на загруженном...

Смотрите, читайте, критикуйте

Настоящий ресурс содержит материалы 16+ GOSZAKAZ.TV . Регистрация СМИ: ЭЛ № ФС 77 - 72636 от 23 апреля 2018 года Выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) GOSZAKAZ.TV, соучредители: Осипов Александр Геннадьевич, Общество с ограниченной ответственностью "ПрофМедиаРус"" Главный редактор - Иващенко Андрей Валерьевич, электронная почта редакции - goszakaztv@gmail.com, телефон редакции 8 (499) 65-354-56